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                  銀行轉型創新路在何方

                  作者:楊紅梅 來源:中國財經報 發布時間:2018-09-18

                    2018年,中國銀行業在經歷了多年快速發展后面臨艱難復雜的局面。中國經濟增速的減緩與結構的轉型、防范系統性風險任務的緊迫與艱巨、金融監管風暴的來襲與監管體系的變革、普惠金融及綠色金融任務的落實、宏觀經濟政策在防風險保增長調結構多重目標下的艱難平衡、中美貿易戰所揭示的國際環境的惡化,這些都對中國銀行業的穩定與發展提出了諸多挑戰。

                    日前,由《銀行家》雜志主辦的中國銀行家論壇邀請來自政府部門、研究機構、金融機構的專家學者及高管齊聚北京,分析銀行業面臨的新形勢,思考中國銀行業在多重約束條件下如何進行深層次的轉型創新。

                    中國銀行業協會秘書長黃潤中表示,對于正在進行新一輪深化改革、加快轉型創新的銀行業來說,數字化成為轉變銀行傳統經營模式、建設現代銀行業體系的重要推手和動能。

                    黃潤中說,在數字經濟發展浪潮中,數字化驅動銀行業在現代化建設進程中不斷取得新進展。人工智能、區塊鏈、云計算、大數據等新技術的出現與快速發展,給銀行數字化轉型帶來新的機遇,銀行業風險管理水平和質效進一步提升。

                    不過,盡管商業銀行數字化轉型取得了相當的進展,但是,從當前銀行業發展的內外部環境看,經濟增長乏力導致銀行不良資產的回升和盈利能力的下降,利率市場化和金融脫媒的加快帶來利差的進一步縮小,數字經濟發展本身面臨融合創新發展不均衡、經濟活動主體權責不明晰以及銀行業自身數字化能力短板等問題,對銀行業既有利益格局、行業秩序、治理體系和未來發展帶來新挑戰

                    黃潤中建議銀行主動“擁抱”數字化,打造引領型的現代化銀行體系。他指出,當前大部分銀行已經明確了數字化轉型的戰略方向及發展目標,但執行層面的管理模式創新及經營理念的轉變仍需突破。銀行面向數字化轉型的重要一環,是構建屬于銀行自己的“金融生態圈”。銀行生態圈應該以信用為背書,以服務為手段,以產品為依托,通過支持用戶做大、做強來獲得自身利益,實現金融服務實體經濟的目標。

                    當前,綠色發展已經成為全球經濟發展的必然趨勢。綠色金融作為綠色發展的杠桿,將成為未來銀行業轉型發展和服務實體經濟的重點之一,這是中國銀行海外業務總監孫煜的觀點。

                    孫煜說,從國際市場來看,在過去10年間,全球156家發行人的綠色債券發行量已經超過了3000億美元,發行主體的多樣性不斷提高,債券結構呈現多樣化發展趨勢。中國綠色金融市場也呈現蓬勃發展的態勢:一是綠色信貸增長呈現健康發展態勢,二是綠色債券市場發展引人注目,三是碳市場發展有序推動。中國已經成為全球最大的綠色金融市場。

                    在孫煜看來,銀行發展綠色金融有以下幾方面優勢:第一,融資成本比較低。據統計,2018年上半年中國境內發行的33支綠色債券中的25支有明顯的發行成本優勢,發行利率較同類可比債券低45個基點。第二,融資需求不斷增加。自2015年巴黎氣候協議生效以來,各簽署國履行減排承諾,加大環保項目投資,對綠色債券需求急速上升。第三,可豐富銀行業務形態。對銀行而言,發行綠色債券一方面可推動投資銀行業務板塊發展,提高自身債券承銷業務能力,拓寬業務范疇,吸引關注環保的新型投資者,從而拓寬客戶基礎;另一方面,通過債券產品的創新,銀行可以提高優化資本使用效率,優化信貸產業結構。第四,可提升發行人聲譽及認知度。由于綠色債券旨在為緩解重大社會環境問題提供融資,推動可持續發展,因此發行綠色債券可以展示環境友好型的企業形象,有助于銀行形成良好的聲譽,為其未來融資拓寬渠道。孫煜認為,綠色金融有效結合社會意義和經濟意義,有必要推進綠色金融穩健和可持續發展。

                    臺州銀行行長黃軍民則表示,銀行尤其是小銀行在小微金融領域大有可為。他說,臺州銀行用30年的實踐證明:做小微金融不僅風險不大、可復制,而且可以獲得好回報、大發展。發展小微金融,是值得小銀行首選的一條可持續發展之路。

                    黃軍民表示,當前對于小微企業的風險認知存在偏差。小微企業雖然底子薄、抗風險能力差,但并不代表他們信用觀念差、借了錢就不還。小微企業尤其是微型企業,主要是那些希望通過勞動擺脫貧困、創造財富的創業者,資金對他們珍貴如血液,信用記錄是他們獲取正規金融服務的通行證,因此他們會更加珍惜機會,維護信用記錄的意愿也更強烈。對于小微企業的貸款風險,完全可以通過改造銀行內部機制和流程實現控制。而且,小微企業貸款可遵循風險分散的原則。由此,單個企業或行業的風險對一家銀行的整體運行不會構成太大威脅。銀行不用盲目追求“零”風險,只要做到戶均控制,實現大面積覆蓋,就不僅分散了風險,還增加了受益客戶的數量。臺州銀行利用系統的小微金融服務體系和機制,30年來一直保持著優質的資產質量,其貸款不良率從來沒有超過1%。

                    在黃軍民看來,小微企業在國民經濟中的地位和作用越來越重要,小微金融是一片廣闊的藍海。據數據統計,截至2017年年末,全國小微企業法人以及個體工商戶合計占全部市場主體的比重超過90%。但在融資服務方面,銀行業的小微企業貸款余額僅占銀行貸款總余額的24.67%。黃軍民說,小微企業資金需求非常旺盛,融資額雖然小,但是面廣。這個市場巨大,足夠支撐銀行的發展和壯大。

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